“以房養(yǎng)老”受熱議 傳統(tǒng)觀念或成推行阻力

     近日，北京市民政局公布了《北京市“十二五”時(shí)期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，明確提出，北京市鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門，建立公益性中介機(jī)構(gòu)以開(kāi)展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)。無(wú)獨(dú)有偶，中信銀行日前推出了一張針對(duì)中老年人的專屬借記卡“信福年華”，宣布率先在國(guó)內(nèi)試點(diǎn)“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)。

    一時(shí)間，“以房養(yǎng)老”成為社會(huì)各界熱議和關(guān)注的焦 點(diǎn)。有業(yè)內(nèi)人士分析表示，在西方國(guó)家“以房養(yǎng)老”已經(jīng)形成一套成熟的運(yùn)作模式，不過(guò)在國(guó)內(nèi)推行，還要面臨諸多的挑戰(zhàn)，其中包括70年土地產(chǎn)權(quán)問(wèn)題、房?jī)r(jià)波動(dòng)問(wèn)題、人們養(yǎng)老理念等方面。

    北京鼓勵(lì)“以房養(yǎng)老”

    此次北京將“以房養(yǎng)老”列入《北京市“十二五”時(shí)期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，專家稱是政府首度明確表達(dá)對(duì)這種養(yǎng)老模式的肯定。“以房養(yǎng)老”俗稱“倒按揭”——— 房屋產(chǎn)權(quán)擁有者把房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，后者根據(jù)房屋屬性、價(jià)值等進(jìn)行綜合評(píng)估后，金融機(jī)構(gòu)定期給房主發(fā)放固定資金。規(guī)定年限或房主去世后，其房產(chǎn)出售所得用來(lái)償還貸款本息，其升值部分歸抵押權(quán)人所有。

    其實(shí)，“以房養(yǎng)老”并非新生事物。美國(guó)從上個(gè)世紀(jì)末，不同的州就開(kāi)始嘗試“反式房產(chǎn)抵押貸款”，供年長(zhǎng)者養(yǎng)老，美國(guó)議會(huì)在2005年則通過(guò)了贊成法案，由住房及城市發(fā)展部具體負(fù)責(zé)制定實(shí)施細(xì)則并進(jìn)行審批和管理。在日本、新加坡、英國(guó)等國(guó)家，以房養(yǎng)老在老人中同樣相當(dāng)盛行。而國(guó)內(nèi)，從養(yǎng)老金不能滿足基本需要時(shí)，就有很多人提出“以房養(yǎng)老”，可惜因?yàn)閭惱怼⒘?xí)俗、制度等原因沒(méi)能推廣開(kāi)來(lái)。

    美國(guó)、日本這樣的國(guó)家，養(yǎng)老體制完善，仍然需要“以房養(yǎng)老”，至少表明有其合理和必要之處。我們也舉雙手歡迎這項(xiàng)制度能夠發(fā)揮其應(yīng)有的功效。但是，在幾個(gè)問(wèn)題沒(méi)有厘清之前，我們的歡迎與贊成仍然要打個(gè)折扣，因?yàn)?，沒(méi)有制度保障的所謂新政，往往事與愿違，成為一些別有用心人的工具。

    不僅在國(guó)外，在國(guó)內(nèi)北京也不是首例。2003年，時(shí)任中國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)集團(tuán)理事長(zhǎng)的孟曉蘇，首先將這一源自西方的養(yǎng)老模式介紹到中國(guó)。2007年，上海市公積金管理中心、石景山壽山福海國(guó)際養(yǎng)老服務(wù)中心先后推出類似“以房養(yǎng)老”模式的試點(diǎn)，均因申請(qǐng)者較少最終不了了之。

    北京市老齡委相關(guān)工作人員表示，北京市將按照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，積極開(kāi)展“以房養(yǎng)老”政策的研究，以厘清發(fā)展中可能遇到的問(wèn)題，也會(huì)考慮制定針對(duì)企業(yè)的鼓勵(lì)措施，以進(jìn)一步增強(qiáng)老年人的養(yǎng)老能力，努力滿足老年人的養(yǎng)老需求。

    濟(jì)南醞釀推出“倒按揭”業(yè)務(wù)

    自10月21日北京市提出“以房養(yǎng)老”的概念以來(lái)，記者先后采訪了市區(qū)多家銀行，從了解到的情況看，到目前為止，僅有一家銀行表示正在進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，計(jì)劃下月推出以房養(yǎng)老‘倒按揭’服務(wù)項(xiàng)目。

    對(duì)于此前中信銀行推出的“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，記者了解到，該業(yè)務(wù)適用于年滿55周歲的中老年人或年滿18歲的法定贍養(yǎng)人，凡是以房產(chǎn)作為抵押，就可向銀行申請(qǐng)貸款用于養(yǎng)老。該項(xiàng)業(yè)務(wù)申請(qǐng)的門檻比較高，申請(qǐng)貸款人名下至少要有兩套住房。養(yǎng)老按揭貸款最長(zhǎng)期限為10年，且貸款必須用于養(yǎng)老。據(jù)了解，由于該業(yè)務(wù)剛剛推行，至今為止，市民大多停留在咨詢了解階段，辦理業(yè)務(wù)的市民還是少數(shù)。

    分析人士表示，中信銀行此次設(shè)計(jì)的養(yǎng)老按揭產(chǎn)品并不等同于實(shí)質(zhì)意義上的以房養(yǎng)老。按照中信銀行產(chǎn)品規(guī)定，倘若55歲老人申請(qǐng)養(yǎng)老貸款，65歲貸款便會(huì)結(jié)束，遠(yuǎn)未達(dá)到國(guó)內(nèi)當(dāng)前超過(guò)70歲的人均壽命水平，也就很難起到實(shí)際的養(yǎng)老作用。采訪中，也有市民表示，如果是有兩套或多套房的話，按目前高房?jī)r(jià)的現(xiàn)狀，實(shí)際上要解決養(yǎng)老問(wèn)題并不難，或租或售，都可以解決養(yǎng)老的資金需求。而對(duì)于養(yǎng)老問(wèn)題最迫切，感覺(jué)最困擾的是只有一套自有住房的這群人，卻難以夠著養(yǎng)老按揭的門檻。

    在國(guó)外，辦理“倒按揭”的客戶群中，有很大一部分老人是沒(méi)有繼承人的孤寡老人，只需要名下有一套房產(chǎn)即可。相比之下，中信銀行要求申請(qǐng)養(yǎng)老按揭的老人最好有兩套或以上的住房。如果老人只有一套房子，那么其贍養(yǎng)人就必須擁有自有住房，且老人和其法定贍養(yǎng)人將成為養(yǎng)老按揭的共同借款人。這意味著國(guó)內(nèi)“倒按揭”的對(duì)象是并不特別缺錢的老人。

    傳統(tǒng)觀念或成推行阻力

    采訪中，記者了解到，受傳統(tǒng)思想、經(jīng)濟(jì)收入等影響，目前大多數(shù)老人選擇的是家庭養(yǎng)老。

    家住樂(lè)山小區(qū)的張大媽說(shuō)，我還是相信養(yǎng)兒防老，給我養(yǎng)老是孩子孝順的表現(xiàn)。要是我都到了用房子養(yǎng)活自己的地步了，那得多悲哀啊。

    據(jù)了解，大部分中國(guó)老人更愿意把財(cái)產(chǎn)留給子孫。如果老人為了養(yǎng)老而將自己居住多年的房產(chǎn)抵押給銀行或者保險(xiǎn)公司，不給子女，不但老人難接受，恐怕子女也不會(huì)答應(yīng)。

    業(yè)內(nèi)人士表示，在國(guó)內(nèi)推行以房養(yǎng)老的政策，很難過(guò)傳統(tǒng)觀念這一關(guān)。在國(guó)外，家庭生活模式相對(duì)獨(dú)立、遺產(chǎn)繼承稅高等因素都不同程度的推進(jìn)了“以房養(yǎng)老”政策的普及。而在中國(guó)，絕大多數(shù)老人還是希望在家養(yǎng)老，并不能接受這種全新的養(yǎng)老理念。雖然近年來(lái)“養(yǎng)兒防老”的觀念已經(jīng)逐漸淡化，但更多老人愿意把房產(chǎn)留給子女來(lái)繼承。“倒按揭”能夠獲得多少子女的支持，還存在很大的不確定性。上海 大學(xué)一位社會(huì)學(xué)教授擔(dān)心，“倒按揭”將激化中國(guó)的家庭矛盾，加深獨(dú)生子女背景下空巢老人的處境困難。據(jù)悉，上海前幾年嘗試過(guò)以房養(yǎng)老，但在房產(chǎn)處理問(wèn)題上因子女的不同意見(jiàn)而引發(fā)家庭矛盾。

    另外，“70年產(chǎn)權(quán)問(wèn)題”是推行“以房養(yǎng)老”的障礙之一。雖然2007年出臺(tái)的《物權(quán)法》已經(jīng)規(guī)定，“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的，自動(dòng)續(xù)期”，但“自動(dòng)”并不意味著“無(wú)償”。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費(fèi)用將是一個(gè)巨大的未知風(fēng)險(xiǎn)。