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政策解讀:《棗莊市個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款實(shí)施細(xì)則》

2025-04-02 | 棗莊市住房公積金管理中心

     《棗莊市個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款實(shí)施細(xì)則》的出臺(tái),旨在為已辦理商業(yè)性住房貸款的繳存職工將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為住房公積金貸款,從而降低貸款利率,減輕還款壓力。

       以下是對(duì)該政策的詳細(xì)解讀:

  一、政策背景與目的

  (一)背景

  1、許多購(gòu)房者在購(gòu)房時(shí)因各種原因(如公積金繳存時(shí)間不足、額度不夠等)選擇了商業(yè)貸款,但商業(yè)貸款利率通常高于公積金貸款,導(dǎo)致還款壓力較大。

  2、為優(yōu)化住房貸款結(jié)構(gòu),減輕職工還款負(fù)擔(dān),我市優(yōu)化調(diào)整了“商轉(zhuǎn)公貸款”政策,允許符合條件的職工將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款。

  (二)目的

  1、降低利率:公積金貸款利率低于商業(yè)貸款,轉(zhuǎn)為公積金貸款后可顯著減少利息支出。

  2、減輕負(fù)擔(dān):通過降低月供或縮短貸款期限,緩解職工的經(jīng)濟(jì)壓力。

  3、規(guī)范管理:明確“商轉(zhuǎn)公”業(yè)務(wù)的辦理?xiàng)l件、流程和額度計(jì)算方式,確保政策公平、透明。

  二、政策核心內(nèi)容解讀

  (一)貸款對(duì)象與條件

  1、對(duì)象:已正常建立住房公積金賬戶,且連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月以上的職工。

  購(gòu)買首套或第二套自住住房并已辦理商業(yè)貸款的職工。

  2、條件:原商業(yè)貸款的借款人及共同借款人需為購(gòu)房合同簽訂人或其配偶。

  除申請(qǐng)“商轉(zhuǎn)公”的貸款外,不得有其他住房貸款。

  原商業(yè)貸款已償還3年以上,且近2年無(wú)逾期記錄。

  房屋需位于棗莊市行政區(qū)域內(nèi),并已取得《房屋所有權(quán)證》或《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》。

  解讀:

  政策主要面向已穩(wěn)定繳存公積金的職工,且要求貸款記錄良好,確保貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。

  房屋需為自住性質(zhì),且產(chǎn)權(quán)清晰,避免投機(jī)性購(gòu)房行為。

  (二)貸款額度與利率

  1、額度計(jì)算:取以下兩者的最低值:

  按公積金貸款額度計(jì)算公式算得的可貸額度。

  原商業(yè)貸款剩余本金金額。

  最終額度還需減去2個(gè)月的原商業(yè)貸款月還款額,并取千元整數(shù)倍。

  2、利率:按當(dāng)期住房公積金貸款利率執(zhí)行,通常顯著低于商業(yè)貸款利率。

  解讀:貸款額度受公積金繳存情況、房屋評(píng)估價(jià)、家庭債務(wù)等多重因素影響,確保貸款額度合理。

  利率優(yōu)勢(shì)是“商轉(zhuǎn)公”的核心吸引力,可為職工節(jié)省大量利息支出。

  (三)辦理方式

  1、順位抵押(直轉(zhuǎn)):適用于原商業(yè)貸款銀行與公積金中心合作的銀行。

  公積金中心作為第二順位抵押權(quán)人,直接發(fā)放貸款用于償還商業(yè)貸款。

  可轉(zhuǎn)為純公積金貸款或公積金組合貸款。

  2、先還后貸:適用于原商業(yè)貸款銀行未與公積金中心合作的銀行。

  需先自籌資金結(jié)清商業(yè)貸款,解除抵押后,再申請(qǐng)公積金貸款。

  只能轉(zhuǎn)為純公積金貸款。

  解讀:“順位抵押”方式更為便捷,減少了職工自籌資金的壓力,但僅限于合作銀行。

  “先還后貸”方式適用范圍更廣,但需要職工提前準(zhǔn)備資金結(jié)清商業(yè)貸款,可能對(duì)部分職工造成短期資金壓力。

  (四)辦理流程

  1、順位抵押方式:

  提交申請(qǐng)并審核簽約→原商業(yè)貸款銀行審批→辦理順位抵押登記→發(fā)放公積金貸款并提前還貸→解除原商業(yè)貸款抵押登記→郵寄借款合同(借款人自取)

  2、先還后貸方式:

  提交預(yù)申請(qǐng)并確認(rèn)→提前還清商業(yè)貸款并解除抵押→簽訂公積金貸款合同并辦理抵押登記→發(fā)放公積金貸款→郵寄借款合同(借款人自取)

  解讀:流程設(shè)計(jì)清晰,確保貸款發(fā)放與抵押登記無(wú)縫銜接,降低操作風(fēng)險(xiǎn)。

  公積金中心與銀行之間的系統(tǒng)對(duì)接和信息共享是關(guān)鍵,提高了辦理效率。

  (五)政策靈活性

  1、資金運(yùn)用率掛鉤:當(dāng)公積金貸款個(gè)貸率大于95%時(shí),可暫停“商轉(zhuǎn)公”政策或縮小貸款范圍。

  2、合作銀行擴(kuò)展:公積金中心可根據(jù)需要增加合作銀行范圍,擴(kuò)大政策覆蓋面。

  解讀:政策實(shí)施與公積金資金池的流動(dòng)性掛鉤,確保公積金貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。

  合作銀行的擴(kuò)展將惠及更多職工,提升政策的普惠性。


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