山東新政追蹤 “以房養老”離我們有多遠

　　連養老院也住不起？

　　近日，“80后退休前需準備314萬”的一條微博引發熱議，這條微博折射出，在生活成本越來越高的今天，人們對晚年生活壓力的困惑。

　　趙志遠今年68歲，家住文化東路某小區，老家在濰坊壽光，在濟南做了30多年的小生意，攢了一筆錢。2004年，60歲的老趙花70多萬元買了現在這套兩室兩廳近130平方米的房子，如今二手房評估師給出的市價已是100多萬元。老趙介紹，他購買了養老保險，現在每個月能領養老金1000多元，老伴每月能從村里領取近500元的補貼。老趙說：“除去生活費、物業費等開支，每月剩不了多少錢，平日里處處都得省著花?！?/P>

　　每天下午兩點鐘，在天橋區一家養老院的活動中心里，幾個老友都準點到場玩麻將，剛搬進養老院住的李大爺是新加入到這一隊伍中的成員。提起養老院，李大爺說：“來這兒就是圖個便宜，此外飯有人做、衣服有人洗就成了?！?/P>

　　長期居住在此的胡奶奶有不同看法，她介紹說：“和我關系很好的一位老姐妹剛從這里搬走了，就是因為又漲了二三百元，老姐妹承受不起?！?/P>

　　該養老院的負責人告訴記者：“現在物價和房租都在不斷上漲，所以每年我們都要調整價格，如果老人手里沒幾個錢，兒女再不管，許多老年人根本無力在養老院常住?！?/P>

　　只適合小眾

　　一方面是老年人對晚年生活質量的要求，另一方面又受困于養老資金的緊張而無法實現。為了化解這一矛盾，包括濟南市在內的國內許多城市已開始探索“以房養老”的這種養老方式。

　　“以房養老”也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產權房抵押出去，以定期取得一定數額養老金或者接受老年公寓服務的一種養老方式。中信銀行濟南分行現在已經推出了這項“養老按揭業務”。負責這項業務的耿經理介紹說，與國外“倒按揭”不同，中信銀行推出的“養老按揭”業務，借款人不限于老年人本人，只要有可抵押房產，老年人法定贍養人也可以作為借款人。

　　按照該行規定，申請“養老按揭”的借款人為養老人本人或法定贍養人，養老人須年滿55歲；法定贍養人須年滿18歲。“子女可以通過住房抵押貸款方式為父母提供養老資金，范圍更廣泛，更符合國情。”耿經理認為。

　　不過，中信銀行要求老年人或法定贍養人有多套房屋。耿經理指出：“如果只有一套房子，當貸款出現不良時銀行不好處置。銀行不是慈善機構，我們做這項業務在規避風險的基礎上也要盈利?！?/P>

　　記者采訪發現，如果老年人在養老按揭10年后必須向銀行還清全部貸款，事實上是有充裕的資金養老的，而不是靠房子養老。耿經理解釋說：“老年人可以先花銀行的錢提高生活質量，貸款到期時可由子女償還，這不是大家希望的拿房子養老，我們面對的是老年人中的中高端客戶。說的更通俗一點，養老按揭不是為了活著，而是為了活得更好。所以，它只適合小眾?！?/P>

　　障礙待破除

　　聽上去很美好的“養老按揭”，銀行在推行上卻面臨不少問題。耿經理介紹說，在發達國家，房屋產權擁有者只需要把自有產權的房子抵押給銀行、保險公司等金融機構，金融機構在綜合評估借款人年齡、生命期望值、房產現在價值以及預計房主去世時房產的價值等因素后，每月給房主一筆固定的養老金。房主繼續獲得居住權，一直延續到房主去世。當房主去世后，其房產出售，所得用來償還貸款本息。但目前國內還做不到。

　　中國人傳統的養老觀念就是一大障礙。針對“以房養老”模式，國內一家專業機構曾在上海作過一項網絡調查，結果顯示，84%的老年人不能接受。“如果真的要以房養老，自己會有一種挫敗感，兒女在外也會感覺到沒有顏面。”一位接受采訪的老人說。

　　房屋產權70年，則被金融界認為是“以房養老”的最大障礙。省城一家大型銀行個貸部負責人稱，70年產權到期后，抵押房屋要有償續期，那么續期費用將是一個巨大的未知風險，這也是國內大多數銀行對“以房養老”市場遲遲不敢下手的原因。此外，房價下行的風險，也影響了這項業務的推廣。從歷史上看，房價確實目前已經處于高位，一旦泡沫破裂，以房養老將存在極大風險。

　　一位網友在評論說：要解開養老困境，“以房養老”是一個有益補充，創意不錯，卻操作不易。對大多數遲暮之年老無所依之人來說，最應該負起養老責任的，是政府。